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新版401K, 美国15年来最重要的退休大变革!

瞧纽约--Jun 03, 2019,13:28

图片来源:网络
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美国众议院523日以417票对3票通过了大肆改革美国退休制度、新版401K)养老金计划。这项退休法案名为“安全法案”(Security Act),是13年来首次获得跨党派支持。众议院筹款委员会主席尼尔(Richard Neal)表示,这是15年来最重要的退休法案。

 

待参议院通过,法案有望提交特朗普总统签字后生效。据业内人士解读,刚通过的改革主要在两点上有改变,一是要求5人以上的公司为雇员提供参与401K)的机会,二是限制提款的年龄由70岁半上升到72岁。

 

众院通过的“安全法案”包括以下新变动:

取消目前年满70岁半、就不能再存钱到个人退休年龄账户(IRA)的年龄限制;

把强制性规定必须开始从401K)或IRA领取退休金的最小年龄,从70岁半上调至72岁;

允许公司长期雇用的兼职员工参加401K)计划;

鼓励401K)计划提供年金,目前的很少提供年金,是因为雇主担心选择的保险公司若破产会惹上官司;

父母可以在孩子出生或领养孩子当年从退休账户中提取高达5,000美元的额度;

父母可以从529计划(美国529教育储蓄基金和预付学费计划)中提取高达10,000美元偿还学生贷款。

 

新法案对个人意味着什么?

 

非营利组织去年指出,美国有四成的成年人没有退休储蓄。美国一家退休基金Ubiquity Retirement + Saving创办人帕克斯(Chad Parks)表示,造成许多人没有401K)计划的部分原因是“几乎有一半的美国人在工作时没有能力为退休存钱,小企业在为员工提供401K)或工资扣除退休年龄账户(IRA)计划上犹豫不决”。新法案在鼓励小企业为员工提供401K)计划的同时,将为数百万小企业雇员提供退休储蓄能力。

 

新法案还允许更多的兼职员工参与401K)计划。目前,雇主通常不为每年工作时间少于1,000小时的兼职员工提供计划。但新法案鼓励雇主为三年以上、每年工作500小时以上的兼职员工提供参与退休计划的机会。

 

如果员工选择将月工资的4%存入指定账户,那么雇主会在发工资时、将对应的金额以及配套同等的份额存入员工的账户,实际上会使员工的账户存入增加一倍。

 

至于改革后的提案是否真的能够施惠于民,华裔业界人士有不同意见。华兴保险张国兴认为法案正面效果,晨光基金会副主席林日昇则认为,“愿望是好的,但不会有效果。”

 

各抒己见

 

对于以上两项改变,华裔金融分析师、晨光基金会副主席林日昇首先从401K)历史的角度进行了解读,说明401K)缘于企业与政府已经不能负担退休人员的生活,目的在于希望民众自己储蓄,自己为自己备下退休后的生活费。

 

“从统计数据看,目前美国人的储蓄量、愿意储蓄人口占比都非常低,这会是一个未来的很大的危机,试想,如果未来有一大批人口没钱养老,会是怎样?就是此次401K)的改革,非常简单的解释,就是起主要目的是鼓励大家存款。但是,事实会怎样?”

 

林日昇从自己涉足该领域内十几年的实战经验出发,认为核心的问题是愿意加入401K)的人不多,“我们华裔比较接受储蓄的观念,但其它族裔很多人并不这么想。换句话说,在这些‘小地方’做的一些改动,并不会从根本上启动大多数人根本不想储蓄、加入401K)的动力,相反,会为小企业主增加负担,就是花时间、花钱、办手续等一套工作准备下了,但是,没有人愿意加入,只能空放在哪里。”

 

“不会有太大效果,而且扰民。对于很多小企业主,会产生很多麻烦,而我们的经济依赖这些小企业主”。

 

林日昇认为这次的改革无非是“谁都会的小动作”,需要“伤筋伤骨头”地出发,进行改革,才能改善目前状况,而这“筋骨”,他认为是社会安全福利(Social Security)

 

“有时候,最好的改革不是创新,是在原有基础上的改良。我们的社会安全福利基础牢固。但是目前状况是‘抢了彼得的钱给保罗’,就是说我从你的口袋里偷钱,送给别人。简单讲,我们现在缴纳的社会安全福利费用,不是入我们自己的账号给我们自己养老,而是给我们的上一代人养老。”

 

美国在克林顿时代、小布什时代都曾提出过社会安全福利的改革方案,核心围绕是否费用进入私人账号,最终,因变动大,争议太大,提案都没有得到通过。401K)是个人储蓄养老的方案,林日昇认为:“之前的改革围绕给员工很大的保护,给员工弹性多些,保障他们的权益”,而最近的改革,“围绕着费用,不但所有的费用都要透明,还要合理(便宜又好)。”

 

华兴保险张国兴则从已经加入401K)的消费者角度出发,认为这次改革具有积极的正面的意义。企业主为雇员提供了可以加入401K)的机会,比自己办理401K)要实惠很多;而年龄限制的提高,使得消费者使用储蓄的自由度增加,又可以减免税收。

 

 


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